Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

26 ноября Совет федерации одобрил новую редакцию закона "Об организации страхового дела в РФ". Теперь страхование разделено на три сферы деятельности: личное накопительное (страхование жизни), личное рисковое (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование) и имущественное страхование. Разделить бизнес по сферам деятельности компании обязаны не позднее 1 июля 2007 г., а то лицензии отнимут. Ждать обещанного три года страховщики не стали. Осенью 12 компаний уже создали страховщика жизни, а еще полсотни заявили о подобных планах на 2004 год.

Известия, 10 декабря 2003 г.

На рынке затеплилась "жизнь"

2320 просмотров

26 ноября Совет федерации одобрил новую редакцию закона "Об организации страхового дела в РФ". Теперь страхование разделено на три сферы деятельности: личное накопительное (страхование жизни), личное рисковое (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование) и имущественное страхование. Разделить бизнес по сферам деятельности компании обязаны не позднее 1 июля 2007 г., а то лицензии отнимут. Ждать обещанного три года страховщики не стали. Осенью 12 компаний уже создали страховщика жизни, а еще полсотни заявили о подобных планах на 2004 год. Все это тем более удивительно, что рынка долгосрочного страхования жизни в России пока нет.

Зачем разделили жизнь надвое

Необходимость разделить "жизнь" и "не жизнь" не застала страховщиков врасплох. Логика такого решения ясна. "Все развитые страны Запада перешли на эту систему уже давно, - говорит заместитель генерального директора компании "ГУТА-Доверие" Владимир Сухинин. - Даже в тех странах, где этого разделения официально не существует (например, в Великобритании), по сути работает именно такая система. Деление обусловлено серьезными различиями в системе отчетности и позволяет сделать этот вид страхования более надежным. Так же и переход на МФСО невозможен без разделения на life и non-life". Кроме того, считается, что в России разделение поставит окончательную точку в борьбе с налогосберегающими схемами".

Не отрицая методической пользы от деления страхового бизнеса на "жизнь" и "не жизнь", специалисты отмечают, что подобный шаг преждевременен. Директор департамента личного страхования САК "Энергогарант" Наталья Клименко: "Разделение по такому принципу характерно для западной практики, но пока в нашей стране для этого еще нет соответствующих условий. Накопительное страхование жизни у нас не настолько востребовано, чтобы страховая компания, специализирующаяся на нем, была экономически устойчивой".

Для того чтобы понять, насколько неразвито страхование жизни в России, не надо даже сравнивать наши "достижения" с опытом европейских и американских компаний, достаточно взглянуть на соседей. В Польше уровень ВВП на душу населения примерно такой же, как и в современной России. А вот население в три раза меньше. Премия по накопительному страхованию жизни, собранная в этом году в Польше, составит, по прогнозам, 1,2 миллиарда долларов. А знаете, сколько у нас? От силы 50 миллионов долларов. Среди причин такой малой популярности привычно называют недоверие к финансовым институтам. Но ведь в банки люди отнесли в тысячу раз больше денег - 50 миллиардов долларов. Может быть, страховой полис не способен в принципе конкурировать с банковским вкладом? Попробуем с помощью специалистов разобраться, чем отличаются эти накопительные инструменты.

Вклад выгоднее, а полис надежнее

Основной недостаток накопительного полиса страховщики не скрывают. "Это невысокий по сравнению с банком процент доходности, - признается генеральный директор СК "Согласие-ВИТА" Михаил Авдеев. - Дело в том, что процент доходности по основным программам страхования жизни определяется в основном европейскими компаниями-перестраховщиками, которые гарантируют нам 4-5% по сравнению с банковским 10%." Помимо гарантированной доходности в 3-4% страховые компании предлагают своим клиентам и участие в прибыли компании. Эта цифра может составить еще 3-5%, но гарантировать ее невозможно. К тому же нет никаких оснований предполагать, что накопительное страхование жизни окажется прибыльным делом. Но низкую доходность можно компенсировать очевидными достоинствами. И они у накопительного страхования есть.

"Основное преимущество накопительного страхования жизни - это материальная защита близких застрахованного на случай его смерти или защита имущественных интересов клиента в случае болезни, - указывает ведущий специалист центра управления продуктами личного страхования СК "КапиталЪ-Страхование" Илларион Луконин. - Такого не может предложить ни один другой сберегательный инструмент". Проиллюстрируем это цифрами, приведенными нам специалистами компании "Альфа-Страхование". Тридцатилетний мужчина выплачивает компании ежемесячный взнос в $100. К 55 годам сумма накоплений с учетом 5%-ного дохода составит $23 447. Конечно, сумма в банке под 8% годовых была бы в полтора раза больше, но ведь до нее можно и не дожить. Если участник страховой программы умрет раньше 55 лет от болезни, его семья получит полную конечную сумму накопления $23 447, если смерть наступит от несчастного случая, то сумма выплат составит $46 893. Если человек погибнет в ДТП, то близким достанется $70 340. Ну а если жить долго, то после 55 лет можно не забирать накопленную сумму, а выбрать пожизненную ренту в размере $138 ежемесячно. Конечно, банковский вклад таких механизмов социальной защиты обеспечить не может.

Страховку не конфискуешь

Низкая доходность - не единственный недостаток полиса. "Накопительное страхование - "длинные деньги". Они недоступны, особенно в первые годы действия программ, т.к. в начале накопления расторгать программу можно только с убытками. Этот ограничитель и есть главный смысл программы - надолго сберечь и обеспечить себя именно в отдаленном будущем", - замечает генеральный директор страхового общества "Прогресс" Роман Иванов.

Теперь для объективности перечислим еще несколько достоинств страховых накоплений по сравнению с банковским вкладом:

- страховые накопления не подлежат аресту и конфискации;

- страховые выплаты не облагаются подоходным налогом и налогом на наследство;

- государственный контроль за деятельностью страховщиков существенно более жесткий, чем надзор за банками;

- накопления перестрахованы в зарубежных компаниях.

Сравнение банковских и страховых накопительных инструментов говорит о том, что как "долгий ящик" полис ничем не уступает вкладу, а во многом надежнее и практичнее. Значит ли это, что, как только компании доведут эти сведения до населения, миллиарды банковских долларов потекут страховщикам жизни? Нет, считают специалисты.

Спрос отложен на пять лет

- В краткосрочной перспективе резкое увеличение спроса на этот вид страхования невозможно, - полагает директор департамента личного страхования САК "Энергогарант" Наталья Клименко. - Это объясняется двумя причинами: низким уровнем жизни большинства населения (в структуре расходов большинства преобладают текущие траты), стабильность экономики не столь высокая, чтобы многие без опаски делали долгосрочные инвестиции. А вот в долгосрочной перспективе значительный рост возможен. Одним из факторов повышения доверия населения к долгосрочному инвестированию средств может стать приход иностранных страховых компаний.

На мельницу страхования жизни подлила воды и рекламная компания пенсионной реформы. Люди задумались о будущем и стали сравнивать инструменты долгосрочных накоплений. "В настоящее время население все больше проявляет интерес к долгосрочным накопительным видам страхования, - говорит директор дирекции по страхованию жизни ОСАО "Россия" Андрей Бугров. - Данная тенденция, вероятно, в будущем усилится в силу нескольких причин: во-первых, население начинает возвращать свою благосклонность финансовым институтам, которая была почти полностью утрачена в результате реформ; во-вторых, ситуация в стране становится более прогнозируемой, и, наконец, иностранные компании, которые уже начали работу по привлечению страхователей к долгосрочным пенсионным и накопительным программам, тратят деньги на развитие и популяризацию этого вида защиты".

ПРОГНОЗ

Ожидаете ли вы бум на рынке страхования жизни?

Маргарита ХОРУНЖАЯ, директор департамента страхования жизни компании "НИКойл-Страхование":

- Мы ожидаем поступательное развитие рынка долгосрочного страхования жизни в ближайшие 2-3 года с вероятным дальнейшим активным ростом интереса клиентов к данному виду страхования. Данные предположения можно сделать исходя не только из тенденции к росту доходов населения (о чем невзирая на официальную статистику можно сделать вывод по состоянию рынка недвижимости и спросу на автомобили зарубежного производства), но и учитывая все возрастающий интерес основных российских, да и западных, страховых компаний к этому виду страхования, которое считается "лакомым куском" российского страхового рынка. Перспективы развития этого вида страхования в России связывают с "длинными деньгами", и это в первую очередь $50-300 млрд, которые население хранит в "чулках". Согласно исследованиям специалистов инвестиционного банка UFG, взносы в сектор страхования жизни должны вырасти до 36,6 млрд долл. в 2016 г.

Михаил КИРИЛЛОВ, директор центра страхования жизни РОСНО:

- Вряд ли можно ожидать бум на рынке страхования жизни, скорее это будет значительный и постоянный рост данного рынка. В настоящее время существуют все предпосылки для развития данного вида страхования: относительная экономическая стабильность, развитие среднего класса, рост доверия к финансовым институтам. Т.к. страхование жизни, по общепризнанной мировой практике, - это продукт, который не покупается, а продается, то успешное развитие рынка на 90% зависит от активности и профессионализма страховщиков. Значительный рост можно ожидать в ближайшие два-три года с увеличением числа компаний, специализирующихся на долгосрочном страховании жизни.

Владимир СУХИНИН, заместитель генерального директора компании "ГУТА-Доверие":

- В краткосрочной перспективе ожидать страхового бума в этом сегменте рынка не приходится, хотя несомненно, что вместе с доходами населения интерес к подобным страховым программам будет тоже расти. По прогнозам аналитиков, в течение 10 лет сектор страхования жизни в России вырастет до 26-28 млрд долларов.

Ольга ЛОКШИНА, начальник отдела страхования жизни СК "Нефтеполис":

- Нет, бума не ожидаю. Слишком недолог период относительной экономической и политической стабильности в стране, и очень медленно сознание населения переориентируется на страхование как способ накопления средств в сочетании со страховой защитой. Но процесс этот идет. Рост будет медленный и постепенный, и он происходит уже сейчас. К условиям, необходимым для этого роста, относятся прежде всего экономическая и политическая стабильность в стране, отсутствие кризисов, дефолтов и т.п. на отрезке времени 5-10 лет. Необходимы также налоговые льготы для юридических лиц при заключении договоров долгосрочного страхования в отношении своих сотрудников. Сейчас долгосрочное страхование жизни для юридических лиц связано с тяжелым налоговым бременем.

Александр ШАХОВ, директор по развитию САО "ГЕФЕСТ":

- В ближайшее время не ожидаю. Хотя доля сбережений в национальном доходе продолжает расти и отложенный спрос населения, по некоторым оценкам, достигает $40 млрд, есть основания полагать, что эти сбережения будут вложены в НПФ, а не в накопительное страхование. Большую роль здесь играет система налогообложения граждан. 

Алексей САВИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »